Osamaksu, luottokortti vai pienlaina?

Huomioi nämä seikat lainanotossa juuri nyt!

Odottamattomat hankinnat yllättävät taloustilanteesta ja varallisuudesta riippumatta. Moni on tottunut pilkkomaan maksuja osamaksusopimuksiin, mutta lakimuutoksen myötä tämä ei ole enää kannattavin vaihtoehto. Tämän vuoden heinäkuussa voimaan astui monen suomalaisen talousahdinkoa helpottava lakimuutos. Koronakriisin vaikutukset huomioiden eduskunta määräsi, että kuluttajille annettavien lainojen korkokattoa laskettaisiin puolella. Joulukuun loppuun asti luotoista voidaan siis periä enintään 10 prosentin vuosikorkoa. Sääntelyn piirin eivät kuitenkaan kuulu aivan kaikki rahoitusratkaisut. Sen ulkopuolelle jäävät esimerkiksi autoluotot, asunto-omaisuuteen liittyvät lainat, luottokortit sekä monen suosimat osamaksusopimukset. Mitä tämä käytännössä tarkoittaa lainaa ottavalle?

Entiset lainat

Kuva
Maria Domnina

Mikäli lainaa on ottanut jo ennen korkokaton voimaan tuloa, kannattaa vanhat luotot yhdistää nyt uuden, aiempaa edullisemman lainan alle. Korkokatosta huolimatta niin korot kuin erilaiset lisämaksut vaihtelevat lainanantajien välillä, ja siksi uuden luoton hakemisessa kannattaa hyödyntää netin lainavertailupalveluja. Näillä sivuilla kuluttaja voi kilpailuttaa monien rahoituslaitosten lainatarjoukset yhdellä hakemuksella, säästäen rahan lisäksi aikaa ja vaivaa. Suomenkielinen Lainat.fi-palvelu vertaa hakijan puolesta jopa 25 eri pankin ja luotonantajan lainat - kaiken lisäksi täysin veloituksetta. Sivuston lainatyypit-osiosta haun voi rajata sisältämään vaikkapa juuri lainojen yhdistelyn. Tällöin rahaa voi jäädä helpommin jäljelle muidenkin viihdykkeiden, kuten netticasino-pelien, pariin.

Kun markkinoiden laajasta rahalaitosten massasta on löytänyt luotettavan ja edullista korkoa tarjoavan toimijan, kannattaa huomiota kiinnittää vielä erilaisiin lisämaksuihin sekä todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko antaa nimelliskorkoa paremman kuvan lainan todellisesta hinnasta, kun taas etenkin kuukausittain veloitettavat lisämaksut (esimerkiksi tilinhoitopalkkio) voivat näkyä pienituloisen kukkarossa merkittävästi. Lainojen yhdistäminen on melkeinpä aina hyvä idea, sillä näin otetuista luotoista ei tarvitse maksaa useaa tilinhoitopalkkiota. Uuden korkokaton myötä säästää voi lisäksi myös lainan kokonaiskorossa.

Osamaksusopimusten korot yhä korkeita

Ei ole yllättävää, että kun tiettyjä korkoja on jouduttu laskemaan, on sääntelyn ulkopuolelle jääneiden vaihtoehtojen korkoja nostettu tai vähintäänkin pidetty entisellä tasolla. Esimerkiksi suosittujen Klarna- ja Jousto-osamaksupalveluiden sivuihin tutustumalla voidaan havaita, että niiden osamaksujen korot ovat säilyneet 19,90 prosentissa - varsin lähellä yhä voimassa olevaa, löyhempää 20 prosentin korkokattoa. Vaihtelu suurimpien osamaksupalveluiden välillä on varsin pientä, ja edellä mainittu 19,90 prosentin korko kuuluu markkinoiden tarjonnan pienimpiin. Jos edessä siis on jokin sellainen hankinta, jota kerralla ei pysty maksamaan, olisi osamaksun sijaan suositeltavaa pohtia pienlainan hakemista.

Lainan saanti ja korkokaton päättyminen

Kuva
lcb

Mikäli rohkaistuit harkitsemaan kulutusluottoa tai yhdistelylainaa, on sopimusta pohtiessa vielä muistettava muutama seikka. Luottotyyppien moninaisuudesta huolimatta lainoille yhteistä on se, että pidempi takaisinmaksuaika yleensä nostaa niiden kokonaiskustannuksia. Laina kannattaa siksi maksaa takaisin niin pian kuin suinkin mahdollista. Tästä huolimatta kuukausierät tulee arvioida mieluummin alakanttiin, kuin liian tiukoiksi. Elämälle normaalia ovat tulojen ja menojen muutokset, eikä itseä kannata sitoa sellaisiin eriin, joiden maksu ei vaihteluiden yllättäessä olisi mahdollista. Maksuviivästyksistä kasaantuu helposti ylimääräisiä kuluja, jotka nakertavat lainasta saatavaa hyötyä.

Toinen huomionarvoinen seikka on, että kulutusluottojen saanti on monien palveluiden kautta nyt entistä hankalampaa. Luotonantajat tahtovat varmistaa, että alhaisempaa korkoa nauttiva asiakas todella kykenee ottamansa lainan takaisinmaksuun. Siksi pienituloisen tai vuokralla asuvan kannattaa varautua jo ennen hakemista siihen, ettei myönteistä päätöstä tule. Kolmas tekijä liittyy itse korkokattoon. Kun korkokatto joulukuun lopussa päättyy, voivat lainanantajat taas veloittaa luottosopimuksessa ilmoitettua korkoa. Jos siis sopimuksessa mainittu korko on yli 10 prosenttia, tulevat lainan kulut todennäköisesti kasvamaan vuodenvaihteen jälkeen. Laina kannattaakin siis maksaa entistä suuremmalla syyllä pois niin pian kuin oma talous sallii.

Julkaistu tiistaina 17.11. klo 18:09.

Edellinen
Mikko Koivun iltahuuto
Seuraava
Supersuosittu Among Us -peli
Evästeiden käyttö

Käytän sivustollani evästeitä tarjotakseni parhaimman mahdollisen lukukokemuksen blogini lukijoille. Jos jatkat sivustoni käyttöä, oletan, että hyväksyt evästeiden käytön sivustollani.

Lisätietoja evästeiden käytöstä